80后要准备300多万养老金吗

yumen

近日养老金的话题又引起普遍关注，更有网友通过计算指出：80后退休前需准备314万退休金，如果你是50岁，退休前需备好养老金116万。而早在2010年，北师大教授钟伟曾提出存款1000万元未必能养老的说法。…[详细]
这些天文数字耸人听闻，有人对此满腹狐疑，有人则不以为然。

其实只要我们举出几个生动的例子来说明问题，大家就不会对这些看似了不起的数字大惊小怪了。

未来的养老费用将是天文数字？
2012-06-28 第 2109 期今日话题
300万？也许2000万也不算多

时代不同，养老的花费不同
按20年前的水平，一个北京人准备6万元就够养老
怎么才算“够养老”？“吃糠咽菜”是种养老的方式，过“有品质的老年生活”也是种养老的方式。不过既然盘算的是遥远将来的问题，盘算者当然会想着“有品质的老年生活”吧？那么什么是“有品质的老年生活”呢？我们不妨就以公务员为标杆。考虑到公务员退休后可以领到和退休前差不多的工资，我们可以大致定义为每月拥有当地平均工资数量的钱就足够养老。

如果你打算60岁退休，那么至少也得按80岁死亡来准备养老金，也就是说得准备20年够花的钱。1991年北京市职工年平均工资为2877元，按这一年的水平计算，只要准备57540元就够养老了。…[详细]

按今天的水平，一个北京人要准备110多万才够养老
2011年，北京市职工年平均工资已经涨到56061元，按这一年的水平计算，要准备112万元才够养老，已经是20年前那个数字的18.7倍。如果你和一个1991年的人说20年后你要准备100万才能养老，他大概也会觉得耸人听闻，可事实上这不就成真了吗？…[详细]

那么按20年后的水平，一个北京人要准备2000万才够养老又有什么不可能的呢
接下来的20年中国怎样发展，谁都不知道，但谁也不敢保证不会重演前20年的变化。如果后20年真的可以参照前20年，那么到2031年的时候，不正是要有2000多万才够养老吗？

当然我们的“够养老”标准定得不低，你完全可以说只要拿着当地平均工资一半的钱也够养老了，但即便这样算20年后不也得1000多万才够养老吗，这比北师大教授钟伟的数字还高呢。…[详细]

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数字可以启发我们，但真问题不在数字

存款有巨大的贬值风险
一个存了百万养老金的中年人，退休后发现这钱不中用
假设现在有个在北京工作的40岁的中年人，他已经存了100万以备养老，这应该说是个相当不错的成绩。按最高的5%年息计算，到60岁他退休后可以得到265万。

但是按前面的计算标准，他60岁时北京市的职工平均年薪都高达105万了，这些钱只够用2年多！

所以真问题是：如果存钱养老，那么等退休后存的钱已经贬值得不成样子
有人要问了，你拿工资来当养老标准，但工资涨得好快啊。的确是这样，工资涨幅是不小，但是这不代表把工资作为养老标准就是把这个标准定高了。2011年北京职工平均月工资是4672元，一个北京老头在2011年的北京一个月拿着4672元就可以活得很潇洒吗？同理，20年后每年拿着105万元养老也许还会紧巴巴的呢。

这是因为有时候工资的高涨是通胀的结果，工资是劳力之价，也是一种物价，在通胀下也要涨。所以工资的涨幅有时候也可以反映通胀的幅度。钱存在银行的升值幅度远远低于工资涨幅，间接说明利率低于通胀率，钱实际是越存越少。 …[详细]

难怪房价不易压下去，买房养老可能也比存钱养老靠谱
为了避免存款贬值，把存款换成实物就成了最普遍的选择，而这个实物的首选也许就是房子，这也是当今的房价和房屋成交量虽有起伏但长线总是在涨的原因之一。相比那存了20年数值才能翻番的存款，这两年房价倒是2、3年就翻番了，选择以房养老结果更好。当然左右房价的因素很多，投资相比存款，有其自身风险。 …[详细]

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可不可以只靠社保养老，不用存款？

社保作用有限，养老费仍沉重
社保用好，一般也就能拿退休后平均工资的40%，不够花
假设一个人在北京25岁起开始交社保，中间没有遭遇异地工作和中断工作，一直拿着平均水平的工资在北京干到60岁退休，那么他以后每月可以拿到上年北京市职工月平均工资的35%，加上个人账户的钱也不会超过40%。

假设这个人是今年领退休金，那么他每月可最多领取1869元，在北京拿着这些钱养老实在不能让人放心。…[详细]

何况农民工等群体要么没交社保，要么退保，他们若不存钱那就只能养儿防老了
中国还有不少群体没有参加社保，这里仅以农民工为例。农民工按规定也参加《城镇基本养老保险》，但规定一度形同虚设，因为公司能逃就逃，根本不给交。就算交了的，一换地方农民工就不能取，这对于流动性很大的农民工来说又等于形同虚设了，所以农民工纷纷退保，把自己要交的那部分落袋为安，至于公司交到统筹账户的他们只好放弃。2009年初出了《农民工参加基本养老保险办法》，给了一个异地接续的方法，再不许办退保，但由于没有全国统筹，那个异地接续也是超复杂，别说农民工，就连学者都看得头大。…[详细]

事实上2011年年末全国参加城镇基本养老保险的农民工人数为4140万人，仅占农民工总数的约1/6，而且这4000多万人能不能最终领到养老金也还另说（非常不乐观）。这2亿多农民工没有社保，投资能力又差，就只能存钱养老了，但存钱就意味着坐等贬值，最后大概还得延续养儿防老的老路。…[详细]


“准备300万养老”、“1000万未必够养老”，这些惊人的说法给我们的警示是——存款养老有风险！